一边是入局，一边是调整！

    2020年以来，小米旗下金融板块频繁变动，从品牌升级到业务调整，从与各方合作到亲自下场布局。虽然在历次财报中，小米的金融业务被放在了互联网服务板块中，并不显眼，但是从其一系列的频繁动作中，仍可窥见一些端倪……小米新增入股供应链金融服务公司；天星数科被爆调整业务线，只保留供应链金融与消费金融两条线；天星数科小贷业务被小米消金“接手”等。

    经历了互联网时代、移动互联网时代，每一个时代风口，小米都勇立潮头，创造了一个又一个商业奇迹。进入产业互联网、数字化时代，小米金融业务的不断变化，下一步，雷军在布一盘什么棋？

 

    一、一边布局，一边调整，小米金融业务动作不断

 

    在今年的2月16日，据天眼查信息显示，小米集团关联公司瀚星创业投资有限公司新增一家对外投资企业，为北京中诺链捷数字科技有限公司。据了解，该公司为一家供应链金融及科技服务的提供商，注册资本已增至10526.32万元，小米的投资加入，被认为是其在供应链金融方面的又一布局。

    2月17日，有媒体报道称，小米旗下的金融板块品牌天星数科正在缩减业务线，据称，天星数科早在年前就计划将原有900人团队缩减1/3，原有的小贷/消费金融、理财、保险、支付、供应链金融、金融科技、网络互助等7条业务线，只保留了还在上升期的供应链融金融、消费金融等主要条线。另据媒体2月23日消息称，天星数科旗下主打个人消费贷款的产品“随星借”已变更为重庆小米消费金融公司运营，相关负责人表示，小米消费金融正在有序承接天星数科的个人消费信贷业务。事后，虽然天星数科回应称并不存在缩减情况，但也解释了业务调整的事实，称公司本着‘聚焦主业、服务实体’的原则，相关业务线在2021年第四季度进行了组织架构的调整，整合之后形成了数字产业金融部和数字零售金融部。

    一边是调整，一边是布局，小米金融虽然在频繁变动，但从其一系列动作来看，其金融业务的发展方向也逐渐清晰化。无论是业务调整还是品牌隔离，包括供应链金融业务在内的数字化产业金融，将是其未来重要的发展方向之一。事实上，2020年8月，小米十周年公开演讲会上，小米创始人雷军在万众瞩目之下，明确了“互联网 + 制造”的未来发展策略。未来十年，小米将持续深入智能制造产业，用互联网+制造的方式推动传统产业数字化转型升级。

    两个月之后，小米集团就将原来的小米数科品牌升级为现在的天星数科，新升级后天星数科明确了其要聚焦的事情之一是，运用数字科技手段服务产业中实体企业的金融需求。天星数科董事长洪锋强调，升级后的天星数科一方面将推动产业数字化升级，帮助产业中的中小企业降本增效；另一方面是联手金融机构深入产业中去服务中小企业，解决中小企业融资难融资贵的问题。

 

    二、手持多张牌照，小米供应链金融布局

 

    小米的供应链金融是从2018年开始探索，从小米集团的手机、电子元器件、智能硬件等产业开始，由点到线再到面，截止2020年小米金融品牌升级之时，小米的供应链金融已经为3000多家产业实体提供了累计超过900亿元的信贷支持，为产业中的中小企业的融资成本平均降低了2个点左右。

    从天星数科的官网来看，目前天星数科主要有产业金融、金融科技、小微金融、个人金融等在内的几大金融产品及服务。而小米的供应链金融主要通过其旗下重庆小米商业保理有限公司、小米商业保理（天津）有限责任公司两张保理牌照来拓展供应链金融服务。从小米的供应链金融平台来看，供应链金融业务包括应收帐款保理、债权转让、全链融资、融资租赁、米店融、有品数据保理等几大模式。

    首先是供应链金融业务中比较常见的应收账款保理，这是小米面向集团有稳定贸易合作的供应商及小米网、小米有品等有稳定合作的小米生态链企业提供基于应收账款的融资服务。当小米与供应商之间发生真实交易并产生应收账款时，供应商可通过向保理商进行应收账款转让，保理商与小米进行了应收债权确认后，供应链即可获得融资款。

    其次，小米开发的债权转让凭证，用来记载供应商对核心企业应收账款的电子债券凭证，可在小米供应链金融平台进行拆分、流转和融资。核心企业为一级供应商开具，一级供应商可通过融资、转让、到期收款等多种方式，让更多层级的供应商解决资金困难。

    此外，小米还针对新零售门店推出米店融、针对小米有品商户的数保理等定制化服务。

    从生态链来看，围绕小米的主业核心，其供应链金融覆盖了包括手机、电视、生态链、小米有品电商平台、下游销售商和体系内其他关联方。从产业供应链来看，供应链金融覆盖产品研发、采购、生产、入库、销售回款的全闭环。

    风控方面，小米供应链金融采用金融级KYC多方验真、中国金融认证中心（CFCA）颁发的数字证书；关键数据采用区块链及加密技术做存证，以及底层采用区块链做存储的数字账本米账通等。目前，小米手握小贷、支付、保理、融资担保、保险经纪、企业征信、银行、消费金融等9类金融牌照，其中包含多张供应链金融的相关牌照。作为产业链的核心企业，小米拥有穿透产业供应链上下游链条的先天优势。凭借互联网的载体，小米形成了“产业+科技+金融”的方式赋能全产业链条。

 

    三、小米的供应链、生态链、投资链打造

 

    天星数科副总裁赵卫星接受媒体采访时表示，供应链金融风控的核心是交叉验证可靠性，通过产业链数字化实现上下游之间的相互验证，将原来都散落在供应链环节里的采购数据、生产数据和交易数据进行汇总、串联，成为完整的闭环的逻辑链条。要实现完整的闭环，除了数字技术外，还要有丰富的产业链条以及庞大的交易数据支撑，而这两者对于小米来说，在行业内都有天然的优势。

    首先从小米关联的产业链来看，大致可以分为三类，小米集团自身业务的上下游供应链企业、小米的生态链企业、小米对外投资的投资链企业。2013年底,小米启动了小米生态链计划，围绕着“小米生态链”,小米展开了关于未来物联网和智能生活的布局。小米的财报显示，截至2021年二季度末，小米投资超过330家公司，如果加上雷军作为合伙创始人的顺为资本、小米长江产业基金，投资企业数量达到约900家。这些企业不仅有围绕小米手机的周边产品企业，如耳机、小音箱、移动电源等，同时也包括电视、空气净化器、净水器、电饭煲、扫地机器人等家用电器。

    小米生态链企业不断丰富、不断完整，而产业链的数据就越发的庞大且智能，在服务产业链条上下游企业中，小米的供应链金融积累了大量有效的产业数据和信息图谱。依托小米集团“5G+AIoT”双引擎战略，近年来，小米金融不仅服务小米生态体系企业，还将供应链产业数字化能力进行输出。

    “小米金融更多的是把企业做不了的事情，通过技术、科技手段变成可视的、可以链接的，可以确认真实有效的，可以穿透的数据模型，企业原有资产在数据化以后变成可以交易的状态。”小米金融总经理姜永强在媒体采访中表示。

 

    结语：

 

    事实上，供应链金融的发展，从1.0时代围绕核心企业的“1+N”模式，到2.0时代，整合物流、信息流和资金流大数据，实现线上模式；再到3.0时代，在国家政策变化及互联网对产业链的渗透下，向平台化发展，通过整合供应链环节的所有参与方，从“1+N”模式转变为“N+N”模式；此后，随着物联网、人工智能、大数据、区块链等技术的发展，供应链金融正迈入了数字化时代……

    下一个十年，小米确定了以“互联网+制造”的目标，即是天然的互联网公司，又有天然的产业基因，在小米技术的支持下，加之肥沃的产业链土壤，未来，以小米等为代表的互联网企业，或许成为数字化时代，供应链金融的有力探索和实践者。

 

 

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